תיקון 190 – איך הכול מתחיל?

ב- 99% מהמקרים, כנראה שנצליח להוזיל לכם עלויות.. רוצים? השאירו פרטים

כולנו חוסכים כסף לעת זקנה בדרך זו או אחרת. העצמאיים מפרישים סכום כסף מוגדר מראש מכיסם הפרטי אל קופת החיסכון, השכירים והמעביד יחדיו מפקידים כסף לקרן פנסיה, ויש הבוחרים בתכנית פנסיונית בסיכון גבוה הנסחרת בשוק ההון.

אחד מאפיקי ההשקעה הנפוצים יותר הוא קופת גמל. בשנת 2012 התקבלה החלטה משמעותית לגבי קופות הגמל, והיא השפיעה רבות על החסכונות בישראל. החלטה זו נקראת תיקון 190.

תיקון 190 – איך כל זה התחיל?

בעבר היו קופות הגמל אפיקי השקעה משתלמים. כל עמית שהפקיד כסף לקופה זו, נהנה מהטבות מס ורווחים מההשקעות. אך בשנת 2008 השתנו פני הדברים.

במשרד האוצר החליטו שיש צורך לעודד חיסכון לקצבה, וכך הם ביטלו את ההפקדה לקופת הגמל ההונית. לאחר מכן, נחלקו כספי קופת הגמל לשניים: כספים שנחסכו לפני 2008 ניתנים למשיכה באופן חד פעמי ובהתאם לתנאי החיסכון ההוני, ואילו את הכספים שהופקדו לאחר מכן ניתן יהיה למשוך לאחר גיל 60 במסגרת קצבה (כל משיכה לפני הזמן תחויב בקנס של 35%).

כוחו של תיקון 190

תיקון 190 נועד להפוך את קופת הגמל לאטרקטיבית יותר ולהחזיר עטרה ליושנה. התיקון נחקק ב-2012 על מנת לאפשר לעמיתים להשתמש בקופת הגמל לחיסכון. התיקון מאפשר לעמיתים לזכות בהטבות מס, להשיג הפחתה בדמי הניהול (עבור ניהול תיק השקעות לחץ כאן) ולהשקיע בדרכים רבות.

אלה כמה יתרונות שאפשר להשיג מהתיקון:

  1. הטבות במס – לאחר תיקון 190 קיימת אפשרות למשוך את הכספים המצטברים בקופת הגמל כסכום חד פעמי או כקצבה. העמית יכול לבחור את צורת המשיכה של הכספים. כך, אם הוא בוחר לבצע משיכת קצבה, פטור העמית ממס רווחי הון. מנגד, אם העמית מעוניין למשוך את הכספים במסגרת משיכה הונית, הוא יחויב במס של 15% מהרווח הנומינאלי.
    כמו כן, ניתן להעביר את הכסף מקופה אחת לאחרת ללא צורך בתשלום מס.
  2. עמלות נמוכות – דמי הניהול ועמלות הקנייה והמכירה בקופות הגמל נמוכות מאלה של מוצרי השקעה אחרים: פוליסות חיסכון, תיקים מנוהלים, מסחר בנקים ועוד.
  3. הגדרת מוטבים – העמית רשאי להגדיר מוטבים שיירשו את כספי הגמל. כמו כן, הקופה פטורה מתשלום מס רווחי הון אם העמית הולך לעולמו לפני גיל 75.
    מסלולי השקעה מגוונים – קופת הגמל מתחלקת למגוון רחב של מסלולי השקעה. כל אחד יכול להתאים עבורו את המסלול הנוח לו, תוך התייעצות עם מומחים בתחום. קיימים מסלולים בעלי סיכון נמוך, לצד מסלולים בעלי סיכון גבוה.
  4. ואפשר גם להלוות כסף – צריכים כסף באופן מידי? קופת הגמל מאפשרת לכם להלוות כספים בתנאים נוחים ומשתלמים, תוך כדי כך שאתם ממשיכים ליהנות מהטבות מס ומתשואות על ההשקעה.

קופת גמל לפי תיקון 190 – למי היא מתאימה?

קופת גמל ייחודית זו אינה מתאימה רק לבעלי ההון. למעשה, היא מיועדת לעמיתים ללא חיסכון פנסיוני, מכיוון שניתן להפקיד אליה סכום חד פעמי שהופך בהמשך לקצבה קבועה אשר פטורה ממס.

נוסף על כך, הקופה מתאימה לאנשים שיש להם קצבת פנסיה מזערית. תיקון 190 מאפשר לאנשים אלה לקבל הטבות מס בעת משיכה הונית.

דברים נוספים שכדאי לדעת על תיקון 190

למרות יתרונותיו הרבים של התיקון, לא כולם יכולים ליהנות ממנו. אז לפני שאתם שואלים את מנהל ההשקעות שלכם לגבי השקעה בקופת גמל תיקון 190, אלה הכמה דברים שכדאי לדעת עליה:

  • התיקון מיועד לבני 60 ומעלה, וזאת בתנאי שיש להם פנסיה מזערית בשווי של 4,400 שקלים.
  • ההגבלה על ההפקדה – ישנה הגבלה על ההפקדה במסגרת התיקון. אם מדובר בחוסך עד גיל 67, הוא רשאי להפקיד סכום במכפלה של 4 פעמים מהשכר הממוצע במשק.
    בני 67 ומעלה רשאים להפקיד במכפלה של 5 פעמים מהשכר הממוצע.
  • מנוהלים באופן עצמאי – ניתן לנהל את כספי קופת הגמל לבד במסגרת מסלול IRA. דרך נוספת היא להניח למנהל תיקי ההשקעות לנהל את הכספים עבורכם.
  • הגבלות על הסכום – סכום הקצבה המינימלי למשיכת הכספים כסכום הוני עומד על 4,418  שקלים נכון לשנת 2018. אם אתם מעוניינים למשוך את הכסף, עליכם למלא את טופסי המשיכה ולהעביר למנהלה של קופת הגמל שלכם 3 תלושי פנסיה.
    זאת כדי לאמת שהחוסך מקבל את הפנסיה המזערית.
  • תנאי משיכת הכספים – לא ניתן למשוך את כספי קופת הגמל כהוראת קבע הפוכה. אם ברצונכם למשוך את הכסף, עליכם להגדיר סכום מסוים מראש. מרגע הבקשה, הכסף יועבר אליכם תוך 4 ימי עסקים.
  • לא רק שוק ההון – מרבית הכספים של קופת הגמל מושקעים במסחר בשוק ההון – במניות,, אגרות חוב ועוד. עם זאת, בשנים האחרונות מושקעים כספי הקופה גם בנכסים בלתי סחירים כמו נדל”ן או פרויקטי תשתיות.

איך פותחים את קופת הגמל

אם אתם עומדים בתנאים לפתיחת קופת גמל תיקון 190, תוכלו לפנות למנהל ההשקעות ולקבל הכוונה. כמו כן, על מנת להצטרף עליכם למלא שני טפסים עיקריים. הראשון הוא טופס הצטרפות לקופת הגמל.

בטופס זה עליכם למלא את הפרטים האישיים שלכם: שם ושם משפחה, טלפון, מספר תעודת זהות, תאריך לידה וכדומה, לצד הפרטים של החברה המנהלת את הקופה שלכם. כמו כן, עליכם לסמן בטופס את מסלולי קופות הגמל המבוקשים, לציין את גובה דמי הניהול באחוזים (שנתי וחודשי), לצרף מסמכים רלוונטיים נוספים ולחתום על אמינותם של כל הפרטים.

הטופס השני שיש לחתום עליו הוא טופס הצהרה.

טופס זה כולל פירוט מידע כללי על קופת הגמל וזכויותיכם, טבלה לחישוב התקרה להפקדת התשלומים ושדות לחתימה.

כאשר אתם חותמים על הטופס, אתם מאשרים בזאת כי אתם מבינים את תנאי ההפקדה והמשיכה של קופת הגמל והנכם עומדים בתנאים הנדרשים.

מי מנהל את כספי הפנסיה שלכם?

אם גם אתם מעוניינים לדעת יותר לגבי תיקון 190, כדאי לפנות למנהל השקעות טוב ומקצועי. כדאי לבדוק את מספר שנות הניסיון שלו בתחום ולהתרשם מהשירותים שהוא מעניק.

ככל שבעל המקצוע מעניק שירותים רבים יותר, כן גדלים הסיכויים לעבוד עם מנהל תיקי השקעות טוב המכיר היטב את השוק. כמו כן, ניתן לאסוף המלצות על המומחים הקיימים ולבדוק מי מהם מתאים לכם ביותר. ולבסוף, חשוב לקבוע פגישה ראשונית עם מנהל ההשקעות, על מנת לעמוד על טיבו ולבחון אם יש ביניכם כימיה טובה.

כך תתכוננו לפגישה הראשונה שלכם עם מנהל ההשקעות

מעוניינים להפקיד את הכספים שלכם בקופת הגמל? רוצים להפיק ממנה את המיטב? לפני שאתם נפגשים עם מנהל ההשקעות על מנת שיתאים לכם את המסלול הדרוש, כדאי לעשות קצת שיעורי בית ולבחון את המסלולים הקיימים באופן עצמאי.

בדרך זו תוכלו להגיע לפגישה עם מעט יותר ידע. שנית, על מנת שהמומחה יוכל להתאים עבורכם את המסלול הדרוש, עליכם להגדיר את המטרות שלכם.

מה אתם מעוניינים להשיג באמצעות קופת הגמל? האם אתם רואים בה אפיק פנסיוני? ירושה לצאצאים או קופה לעת צרה שממנה תוכלו למשוך כסף כשתזדקקו לו?

ולבסוף, סביר להניח שבפגישה הראשונה עם מנהל ההשקעות תקבלו מידע רב על מגוון רחב של מוצרי קופות גמל.

אל תמהרו להחליט. הצטיידו במחברת וכלי כתיבה, כתבו לכם את כל הפרטים הנחוצים וקבלו החלטה בראש שקט.

ב- 99% מהמקרים, כנראה שנצליח להוזיל לכם עלויות.. רוצים? השאירו פרטים

רוצים להגיב?

שיתוף ב facebook
Facebook
שיתוף ב google
Google+
שיתוף ב whatsapp
WhatsApp
שיתוף ב twitter
Twitter
שיתוף ב linkedin
LinkedIn
שיתוף ב email
Email

כתיבת תגובה

סגירת תפריט
לוגו של וואטסאפ צרו קשר עכשיו
דילוג לתוכן