סכום נזיל – את המילה "ריבית" אנחנו שומעים פעמים רבות. אך מה זה אומר בעצם? לפני שהוקמו הבנקים, אנשים שהיו זקוקים לכסף היו פונים לאנשים שעסקו בהלוואות בריבית. כלומר, הם לוו כסף סכום כסף מסוים ללווה והיו מקבלים בתמורה סכום כסף גבוה יותר. הריבית היא למעשה ההפרש בין הסכום שהתקבל לסכום שלווה בפועל. בימינו, אנו יכולים להיות בצד המלווה ואז לשלם ריבית, או בצד הלווה, ואז לקבל אחוזים על ההלוואה. גובהה של הריבית יכולה להשפיע על ההחלטות הכלכליות שנעשה בעתיד, אם נרצה לקחת הלוואה או להפקיד את הכספים לחיסכון.
אילו סוגי ריביות קיימות?
קיימים סוגים רבים של ריביות, ואנו נזכיר 4 מהם:
- ריבית חובה – הריבית שמשלמים כאשר יש מינוס בחשבון של העובר ושב. כאשר יש מינוס בחשבון הבנק, הבנק עדיין מאפשר לנו למשוך כספים, אך הוא נותן לנו אותם כאשראי, כך שיש צורך לשלם את הריבית. אם איננו חורגים ממסגרת האשראי, גובה הריבית תלויה בתקופה, ואנחנו יכולים לשלם בין 6 ל-12 אחוזים. כמו כן, בדרך כלל אסור לחרוג מהמסגרת של האשראי, ואם יש חריגה הבנק עלול להעלות את גובה הריבית.
- ריבית קרדיט בכרטיס אשראי – איננו צריכים לשלם ריבית על רכישה סטנדרטית באמצעות האשראי, והמוכר הוא שמשלם את הריבית לחברות האשראי. עם זאת, ברגע שמספר התשלומים עולה (עד 75% מגובה מסגרת האשראי), גם הקונה מחויב בריבית. בדרך כלל, הריבית שגובות חברות האשראי נעה בין 8 ל-12 אחוזים, כאשר מחזיקי הכרטיסים הרגילים משלמים את אחוז הריבית הגבוה ביותר. אם מדובר בכרטיס יוקרתי כמו פלטינום או זהב, הריבית הנגבית עליו נמוכה יותר.
- ריבית על הלוואות – במסגרת ההלוואה מקבלים כסף כדי להחזירו בעתיד, בין אן מדובר בהלוואה מבנק או במסגרת האשראי.
- ריבית על חיסכון – במקרה זה, אתם אלה שמקבלים את הריבית. אם יש לכם סכום כסף גדול בצד, תוכלו לשים אותו כחיסכון ולקבל עליו אחוזים.
סכום נזיל – אז מה עושים במצב שבו יש ריבית נמוכה?
בתקופה שבה הריביות נמוכות, הפקדת סכומי כסף גבוהים לחיסכון אינה נראית אטרקטיבית במיוחד. אמנם אנשים שמים כספים בתוך תכניות חיסכון כדי לשמור על הכסף, אך הם גם מעוניינים להרוויח מהצד. אז מה עושים במקרה שבו יש לנו סכום נזיל אך הריביות שמציעים הבנקים עומדות על אחוז אחד בלבד? ובכן, ראשית כל, חשוב לבחון מה אתם מעוניינים לעשות עם הכסף. האם אתם זקוקים לו עכשיו כדי לכסות חוב? אם כן, ניתן לנצל את הכסף הנמצא כעת בעובר ושב שלכם מבלי לקחת הלוואה. מעבר לכך, קיימת אפשרות להשקיע את הכסף באפיקים בטוחים יותר כמו אגרות חוב ממשלתיות. אמנם את הרווחים תוכלו לראות כעבור שנים, אך אגרות אלה נחשבות ליציבות. כך שבבוא העת תוכלו להרוויח כסף.
ואם בכל זאת אנו מעוניינים לשמור את הכסף בחיסכון הבנקאי?
גם בתקופה של ריביות נמוכות, יש אנשים המעוניינים לשים את הכסף בחיסכון של חשבון הבנק שלהם. אם אתם מתכוונים לעשות זאת, כדאי לבדוק כמה דברים. ראשית, אתם עדיין יכולים להתמקח על הריביות. זכרו כי הבנקים מעוניינים בחסכונות שלכם, כך שאתם יכולים להשיג ריביות גבוהות יותר. שנית, בחנו את סוג הריבית המוצעת לכם בהתאם לחיסכון שיש לכם – לטווח הקצר או לטווח הארוך. שלישית, חשוב לברר מבעוד מועד על נקודות היציאה של התכנית למקרה שבו תצטרכו את הכסף בדחיפות. רביעית, כשיש רווחים גבוהים, אתם מחויבים גם במס. לפי החוק, אתם זכאים לניכוי מס עד לגובה של 25%.
