חיסכון תיקון 190 או גמל להשקעה – החלופות בין תיק השקעות פוליסות

כולנו מחפשים דרך להשקיע את כספנו באופן הטוב ביותר. כשאנו מתקבלים לעבודה, אנו חושבים לא רק על ההווה, אלא גם על העתיד. כך שחלק מהשכר שאנו מקבלים מדי חודש בחודשו נועד כדי לסגור את הוצאות החודש, וחלקו האחר נועד לחסכונות עתידיים וביניהם תכניות חיסכון, פוליסות ביטוח, חסכונות פנסיוניים ועוד. מבין החלופות לתיק השקעות פוליסות הקיימות היום ניתן להזכיר את תיקון 190 או גמל להשקעה.

מהו תיקון 190?

במסגרת תיקון 190 קיימת אפשרות להפקיד כספים למוצרים פנסיוניים שונים דוגמת קרן פנסיה, קופת גמלת או פוליסת ביטוח. ניתן למשוך את הכספים במס של 15% אחוזים. לתיקון זה כמה יתרונות:
עמית שגילו מעל 60 יכול למשוך את הכספים בכל עת – ניתן לעשות זאת בכמה דרכים: משיכה חד פעמית, באופן קצבתי מבלי לשלם מס או בתשלום מס מופחת.

1. דמי ניהול – גובה דמי הניהול עבור אפיק השקעה זה נמוכים יותר בהשוואה לאפיקי השקעה אחרים.
2. ניתן לשינוי – קיימת אפשרות לשנות את המסלול ללא תשלום מס נוסף.
3. ניתן לפזר את ההשקעות – ישנה אפשרות לפזר את ההשקעות באפיקים שונים בארץ ובחו"ל, וכך להפחית את הסיכון ולהגדיל את הרווחים.
4. מינוי מוטבים – בעל קופת גמל שאליה מופקדים הכספים במסגרת תיקון 190 רשאי למנות את המוטבים שלו. כך שבקרה של פטירה, המוטבים מקבלים את הכסף גם ללא הצגת צו צוואה או ירושה.

מהי הסיבה לתיקון 190?

עד שנת 2008 הפקידו המבוטחים את כספיהם לקופת גמל רגילה, כך שניתן היה למשוך את הכספים במשיכה חד פעמית. החל מ-2008 הפכה ההפקדה לקצבה שעבורה יש צורך לשלם מס הכנסה. כתוצאה מכך, חוסכים רבים בחרו לוותר על קופת הגמל, מכיוון שהם ביקשו למשוך את הכספים מבלי לקבל אותם כקצבה מדי חודש בחודשו. כמו כן, קרובי משפחה של הנפטרים נאלצו למשוך את הכסף במהירות, אחרת הם היו הופכים להפקדה במסגרת קופות הגמל. עקב זאת, ב-2012 החליטה הממשלה לתקן את תיקון 190 שבמסגרתו ניתן למשוך את הכסף אחרי גיל 60.

מהי קופת גמל להשקעה?

אפיק פנסיוני נוסף הוא קופת גמל להשקעה. מדובר באפיק חיסכון לכל דבר ועניין, רק שניתן למשוך בכל עת בתור סכום חד פעמי ולא רק לקראת גיל הפרישה. קופה זו כוללת מסלולים שונים, כך שניתן לבחור במסלול המתאים ביותר. לקופת גמל להשקעה קיימים כמה יתרונות משמעותיים. ראשית, ניתן לבחור קופה לכל טווח – קצר, בינוני או ארוך. שנית, דמי הניהול של הקופה נמוכים יחסית לקופות הניהול ואין צורך לשלם על הפקדות. שלישית, ניתן לחסוך באמצעות קופת הגמל סכומי כסף גבוהים. רביעית, המעבר בין המסלולים השונים אינו מחייב אתכם במס. ולבסוף, קופת הגמל להשקעה מתאימה גם כאפיק חיסכון עבור הילדים.

קופת גמל להשקעה או תיקון 190 – מה כדאי?

שני אפיקי החיסכון משתלמים, היות ששניהם יכולים להפוך את כספי החיסכון לקצבה הפטורה ממס. תיקון 190 מתאים יותר לאנשים מבוגרים (מעל גיל 60), שכן לאחר גיל זה ניתן להוציא את הכספים. קופת גמל להשקעה יכולה להתאים לכל אחד, ובייחוד לחוסכים צעירים יותר. על כל פנים, לפני שאתם מקבלים החלטה כה חשובה, מומלץ לשקול את הדברים ולשאול את עצמכם כמה שאלות – באיזה טווח השקעה אתם מעוניינים (לטווח הארוך או הקצר), באיזה גיל אתם מתכננים למשוך את הכספים? כמו כן, אם אתם עדיין מתלבטים, חשוב לפנות לאנשי מקצוע המבינים בתחום ויכולים להציג בפניכם את כל האפשרויות ולתת לכם מענה מלא בנושא.